01.12.2010, 14:28

Авторынок КАСКО – взлет или фиаско?

Автострахование всегда было «кормушкой» страховых компаний. Однако с упадком кредитования и падением авторынка КАСКО и ОСАГО начали приносить убытки страховщикам. Как сегодня чувствуют себя региональные «моторные» портфели СК? В 2009 году страховые компании переживали шок от девальвации гривни, стремительного роста цен на ремонт авто, и, как следствие, резкого скачка убыточности. Если верить многочисленным аналитическим исследованиям, приводимым на различных сайтах, за первое полугодие 2010 года объемы продаж КАСКО упали практически вдвое. Однако снижать тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности страховщики не спешили. Более того, специалисты утверждают, что подорожания ОСАГО было не избежать.

 

КАСКО (в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование транспортного средства одновременно от ущерба и угона) в среднем сейчас стоит 5-7% от цены авто. Однако за счет варьирования опций, тариф может снижаться до 4% и повышаться до 8-10%. Дороже всего обойдется полис, который предусматривает не только нулевые франшизы, но и дополнительные опции в виде эвакуатора, такси и т.д. То есть чем меньше размер франшизы выберет владелец авто, тем меньший тариф он заплатит страховой фирме.
Франшиза – это сумма, которая не возмещается страховщиком при наступлении страхового случая. Ее размер предлагают выбрать при оформлении страховки самостоятельно. Экономический смысл франшизы состоит в отсекании страховой компанией мелких выплат, которые по статистике происходят чаще, чем крупные. Ответственность по возмещению мелких убытков в данном случае несет сам автовладелец. Например: если в страховом полисе указана франшиза в 500 грн., то при наступлении страхового случая в размере 2000 грн., страховая компания возместит вам только 1500, при любых условиях. Таким образом, автовладелец сам заинтересован в том, чтобы не произошло страхового случая.
Главное событие этого года в данном секторе – рост цен на ОСАГО, которого страховщики добивались годами. В результате страховки стали обходиться в 2-3 раза дороже, но вместе с тем лимиты по выплатам увеличились вдвое: теперь максимальный лимит выплаты ОСАГО составляет 50000 грн. по повреждениям и 100000 грн. – по здоровью. К тому же, новые лимиты избавляют от необходимости доплачивать по крупным авариям из своего кармана.
Представитель одной из страховых компаний нашего региона рассказал корреспонденту «Час Пик», что в текущем году на рынке автострахования остались те же проблемы, что и в прошлом году. Прежде всего эти трудности связаны с отсутствием операций банковского кредитования и низким уровнем продаж новых автомобилей. На этом фоне наблюдается усиление конкурентной борьбы, что приводит к демпингу страховщиков и, как следствие, росту убыточности и уменьшению резервов.
Демпинг – продажа аналогичного товара по ценам ниже себестоимости; осуществляется для вытеснения конкурентов и захвата внешних рынков.
Сегодня у 11 страховых компаний из 20 лидеров украинского рынка портфель «перекошен» и доля автокаско у них составляет более 50%. В условиях недостаточности денег и высокой убыточности этого вида страхования – это опасная тенденция, которая может привести к банкротству страховщика. Данная негативная тенденция сохраняется на протяжении всего года.
К сожалению, ни один автомобилист не застрахован от дорожно-транспортных происшествий. В случае ДТП следует соблюдать определенный порядок действий. Вот что посоветовал мне представитель одной страховой компании: прежде всего необходимо зафиксировать происшествие в ГАИ или пожарной службе (если произошло возгорание). Виновность в ДТП устанавливает инспектор, поэтому не стоит заранее выяснять отношения с участниками аварии.
После вызова ГАИ обязательно нужно сообщить о происшествии страховщику (можно по телефону, так как многие страховые организации отправляют на место аварии своего сотрудника, который занимается оформлением всех необходимых документов). В любом случае в течение трех дней вы обязательно должны подать письменное заявление о том, что вы желаете получить материальную компенсацию у страховой организации.
Обычно страховые компании начинают отсчет времени от момента получения всех необходимых документов. Стандартный срок - 10-15 рабочих дней на принятие решения о выплате, плюс 10-20 рабочих дней на выплату. Итого 20-35 рабочих дней.
Взаимная выгода –
взаимный обман?
Как и в любом бизнесе, у автовладельцев и страхователей имеются взаимные претензии. Если первые жалуются на затягивание сроков страховых выплат или отказ от возмещения убытков, то финансовое состояние автостраховщиков существенно подкашивает мошенничество со стороны клиентов. Согласно мировой статистке, 14% всех заявленных страховых случаев – это случаи страхового мошенничества. Более 35% клиентов с полисом КАСКО сознательно пытались обманывать свои страховые компании.
«Профессиональные» мошенники практикуют умышленные автостолкновения для инсценировки аварийных ситуаций. Также зачастую недобросовестные клиенты обманывают компании, сообщая неверные данные о месте и времени страхового случая. Например, если водитель повредил авто, находясь в нетрезвом состоянии, у него появляется соблазн заявить о происшествии на следующий день, чтобы получить желаемую выплату. Если страховой случай доказан, отдельные клиенты договариваются с СТО о завышении стоимости ремонта.
Отсутствие полной и актуальной финансовой отчетности страховых компаний становится проблемой не только для клиентов, но и для самих страховщиков, работающих в сфере классического страхования. Ведь в этой сфере даже конкурирующие компании тесно связаны между собой необходимостью перестраховывать риски. Таким образом, кризис доверия – это очевидная расплата обеих сторон договора.

Трудный выбор
Неизбежный вопрос, который время от времени возникает перед каждым автовладельцем, - в какую страховую компанию обратиться? Обязательное автострахование существует уже несколько лет, и выбор на этом рынке весьма обширен. Прежде всего следует учесть, что идеальных страховых компаний не бывает. На любую найдется сотня-другая недовольных клиентов. Иногда претензии обоснованны, иногда нет.
Самый простой способ – собрать предварительные отзывы у знакомых о трех-пяти страховых компаниях, которые занимаются нужным вам видом страхования. Особое внимание необходимо обратить на полноту и скорость получения клиентами возмещения. В качестве дополнительного источника для определения уровня выплат может быть использован рейтинг Insurance TOP на сайте ]]>http://www.insurancetop.com]]>. Остерегаться следует тех компаний, которые платят повышенные комиссионные своим страховым агентам и предлагают неоправданно большие скидки своим клиентам – специалисты утверждают, что такая «приманка» успешно действует в финансовых пирамидах.
Что касается форумов, необходимо помнить, что сами сотрудники страховых компаний могут выступать в роли подставных лиц и писать хвалебные отзывы. Добросовестные страховщики склонны отвечать на негативные высказывания в сети в свой адрес.

Наталия БЕЛЕНЬКАЯ,
соб. Корр.

 

facebook tweeter live rss