Как выгодно взять кредит: советы заемщикам

Кредитование – это не только услуга финансовой организации, предоставляющей заемщику деньги во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности. Это в первую очередь финансовые отношения, нацеленные на получение кредитными учреждениями прибыли в виде процентной ставки и комиссии за выдачу заемных средств. Ежегодно помимо классического кредитования в банках появляются все новые кредиторы, которые или специализируются на конкретном продукте (ипотечный кооператив, автоломбард и др.), или привлекают клиентов скоростью и простотой оформления (МФО). Как же разобраться потенциальному заемщику, где и как выгодно взять кредит?

Выбор кредитора и условий кредитования

С увеличением количества игроков на рынке кредитования выросло и число мошенников, заманивающих «выгодными» предложениями с якобы нулевой переплатой по кредиту, отсутствием возрастных ограничений и прочими уловками. В погоне за беспроцентными кредитами клиенты сильно рискуют попасть в руки злоумышленников. Поэтому основным критерием при выборе кредитора остается уверенность в его стабильности, легальности и репутации, лучше зайти на сайт с реальными отзывами от клиентов почитать и сделать правильный выбор. На сегодня по-прежнему лидируют банковские институты, имеющие наибольший процент доверия населения. Но также очень много где можно взять кредит через интернет.

Обращаться лучше всего в обслуживающий банк, с которым связывает положительный опыт кредитного сотрудничества. Обычно таким клиентам будут предложены более лояльные ставки, как и сотрудникам предприятий, имеющих здесь зарплатный проект.

Условия кредитования, на которые нужно обращать внимание:

1. Процентная ставка и/или комиссия. Часто банки компенсируют низкую процентную ставку различными комиссиями (за выдачу кредита, неиспользованный лимит, досрочное погашение и др.). Кредитный менеджер обязан предоставить расчет эффективной ставки, отражающий реальную стоимость займа.
2. Срок погашения. Чем он короче, тем меньше будет переплата по кредиту.
3. Способ оплаты процентов. Выгоднее всего начисление на остаток ссудной задолженности, чем аннуитетные платежи, в которые банки закладывают выплату процентов за весь запланированный период кредитования.
4. Возможность досрочного погашения. Некоторые банки устанавливают немалые штрафные санкции за возврат заемных средств раньше конечного срока, т.к. запланировали их в бюджет и хотят застраховать себя от убытков.

Также каждому соискателю нужно учитывать следующие факторы, влияющие на положительное решение банковского учреждения:

• кредитная история;
• платежеспособность;
• твердый залог;
• поручительство;
• внешний вид.

Советы потенциальным заемщикам

Если заявитель хочет оформить кредит максимально выгодно, грамотно и оперативно, то он должен как следует подготовиться и предварительно провести мониторинг предложений кредитных организаций и их требований. Подготовка копий основных идентификационных документов и предварительный заказ справки о заработной плате ускорят процесс рассмотрения заявки. Если за плечами есть кредитный опыт, то желательно подать запрос в Бюро кредитных историй для уточнения своих данных, дабы избежать неприятных сюрпризов и исправить ситуацию при наличии ошибочных записей.

Вот несколько интересных сведений и рекомендаций соискателям от кредитных экспертов, непосредственно участвующих в процедуре принятия решения о выдаче кредитов:

1. Подавать заявку лучше всего в начале месяца, когда отделения банков получает ежемесячный план по приросту кредитного портфеля. В этот период сотрудники охотнее всего принимают потенциальных заемщиков, стремясь выполнить нормативы.
2. Целевые займы на приобретение конкретного товара всегда дешевле кредитов на текущие нужды, т.к. подразумевают ежемесячное снижение задолженности в соответствии с графиком погашения.
3. Максимальный лимит кредитования можно рассчитать самостоятельно для понимания своих финансовых возможностей, дабы избежать проблем при погашении долга. Комфортная для обслуживания выплата в месяц не должна превышать 40% всех среднемесячных поступлений.
4. Полнота и качество подготовки пакета документов учитывается при рассмотрении запроса кредитным органом. Большинство банков принимает в расчет доходы членов семьи заемщика или финансовых поручителей. Важно проверить всех дополнительных гарантов на отсутствие негативной кредитной истории и другие стоп-факторов.
5. Предоставление залогового имущества позволяет получить более дешевый кредит, даже с учетом затрат на оценку, страхование и оформление собственности в залог.
6. Кредитный менеджер обязан по требованию заявителя ознакомить его с текстом кредитного договора, графиком погашения и расчетом эффективной ставки. Для выбора наиболее выгодных условий кредитования рекомендуется потратить время на анализ и сравнение предложений в нескольких банках.

Желательно убедится в отсутствии скрытых комиссий и внимательно читать мелкий шрифт в договорах.

Дача заведомо ложных данных сможет сыграть против потенциального заемщика. При посещении банковского учреждения оценивается также его поведение, внешний вид, излишняя нервозность.

Качественная подготовка к переговорам и следование вышеприведенным советам помогут чувствовать себя уверенней и при оформлении займа учесть все выигрышные моменты.