Власне житло — це мрія, яка для багатьох є відкладеною «на потім». Ціни ростуть, накопичити всю суму одразу складно, тож усе більше людей дивляться у бік іпотеки. Але кредит на житло — це не про ризик за замовчуванням, а про умови, які варто спокійно і тверезо оцінити.
У цій статті розберемо, що таке іпотека на житло, які умови сьогодні пропонують банки, на що звертати увагу перед оформленням і який вигляд мають реальні пропозиції на ринку.
Яке житло можна купити в кредит
Банки фінансують як новобудови, так і квартири чи будинки на вторинному ринку. Первинний ринок — це житло в нових будинках. Часто воно дешевше на старті, але потребує часу на завершення ремонту. Вторинний ринок — це квартири та будинки, які вже мали власників: тут усе зрозуміліше з документами, станом і строками заселення.
Основні умови іпотеки: що важливо знати
Умови іпотечного кредитування можуть відрізнятися від банку до банку, тому далі розглянемо їх на конкретному прикладі. Це допоможе зрозуміти, як іпотека працює на практиці, а не лише в теорії. Для цього візьмемо пропозицію Кредобанк, який кредитує як новобудови, так і житло на вторинному ринку.
Для новобудов строк кредитування може сягати до 20 років для житлової нерухомості і до 15 років — для нежитлової, якщо вона не використовується для бізнесу. Перший рік ви платите фіксовану ставку — 15,99%, тобто щомісячний платіж розраховується за чіткими й незмінними умовами. Починаючи з другого року, ставка стає змінною: вона складається з ринкового показника UIRD (середньої ставки за короткими депозитами в гривні) плюс фіксована надбавка банку, що становить 4%. Сума кредиту — від 100 000 до 4 000 000 гривень, а разова комісія за оформлення іпотеки становить 0,49% незалежно від строку чи авансу. Максимальна реальна річна ставка — до 19,27%.
Для вторинного ринку строк кредиту становить до 20 років для придбання житлової нерухомості та від 1 до 15 років — для нежитлових об’єктів. Якщо вартість житла до 3 000 000 гривень, початковий внесок зазвичай становить від 20–25%. Для дорожчої житлової нерухомості він починається від 30%, а для нежитлових об’єктів — від 40%. Кредит можна оформити як на квартиру, так і на будинок, у тому числі дачний або садовий, разом із земельною ділянкою. Максимальна реальна річна процентна ставка за такими кредитами — до 20,51%.
В обох випадках позичальник може обрати зручну схему погашення — або рівні щомісячні платежі, або варіант із поступовим зменшенням суми виплат.
На що звернути увагу перед підписанням договору
Перед оформленням іпотеки важливо подивитися на свою фінансову картину в цілому — не лише на майбутній платіж за кредитом, а й на щоденні витрати, заощадження та грошові перекази, які ви вже здійснюєте або плануєте надалі. Саме це допомагає зрозуміти, наскільки комфортним буде кредит у реальному житті, а не лише на папері.
Що ще врахувати?
- Строк кредиту і реальна переплата. Довший строк означає менший щомісячний платіж, але більшу суму відсотків загалом. Варто оцінювати не лише розмір платежу, а й загальну вартість кредиту.
- Умови зміни ставки. Якщо ставка після першого року стає змінною, важливо розуміти, від чого вона залежить і як може змінюватися з часом.
- Дострокове погашення. Уточніть, чи можна закривати кредит раніше строку і як це вплине на графік платежів. Для багатьох позичальників це важлива опція.
- Що саме передається в іпотеку. Заздалегідь з’ясуйте, яка нерухомість є забезпеченням кредиту і які вимоги банк висуває до її стану та документів.
Наприклад, у Кредобанк умови кредиту на житло прописані чітко й прозоро, що дозволяє планувати бюджет — разом із регулярними витратами та грошовими переказами, без неприємних сюрпризів у майбутньому.
